중도상환수수료 계산식
3억원 × 0.65% × 24개월 ÷ 36개월 = 130만원
은행은 월이 아니라 일수 기준으로 계산할 수 있습니다. 앱의 ‘상환 예상금액 조회’에 실제 상환일을 넣어야 최종 원금·이자·수수료를 확인할 수 있습니다.
3년이 지났다면 먼저 0원인지 확인
중도상환수수료는 원칙적으로 제한되지만 대출일부터 3년 이내 상환에는 예외적으로 부과할 수 있습니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 계약은 자금운용 차질과 행정·모집비용 등 실제 비용 범위에서 산정하도록 제도가 바뀌었습니다.
은행별 숫자는 왜 다를까?
금융위원회가 제도 시행 당시 공개한 5대 은행 신규 주담대 예시율을 같은 조건에 넣으면 다음과 같습니다. 이 표는 2025년 공식 비교자료를 이용한 계산 예시이며, 2026년 현재 계약의 적용률로 단정하면 안 됩니다.
| 은행 | 고정금리 예시율 | 3억원·1년 뒤 예시 | 변동금리 예시율 |
|---|---|---|---|
| 국민 | 0.58% | 116만원 | 0.58% |
| 농협 | 0.65% | 130만원 | 0.65% |
| 신한 | 0.61% | 122만원 | 0.60% |
| 우리 | 0.74% | 148만원 | 0.74% |
| 하나 | 0.66% | 132만원 | 0.66% |
대환대출 손익분기는 몇 개월일까?
금리가 연 0.5%포인트 낮아진다고 단순 가정하면 3억원의 연간 이자 차이는 150만원입니다. 수수료 130만원만 회수하는 기간은 약 10.4개월입니다.
새 대출의 인지세, 근저당 비용, 보증료, 우대금리 유지조건을 더하면 실제 손익분기는 더 길어질 수 있습니다. 대출 한도 자체는 디딤돌대출 소득·자산·LTV 계산처럼 상품별 조건을 따로 봐야 합니다.
상환 전 체크리스트
- 실행일부터 3년이 지났는가
- 계약서의 수수료율과 남은 기간은 얼마인가
- 연간 일부상환 면제 한도가 남았는가
- 대환 부대비용까지 합친 손익분기는 언제인가
전액상환과 일부상환은 다르게 계산
수수료는 처음 빌린 3억원이 아니라 실제로 미리 갚는 금액을 기준으로 계산합니다. 3억원 중 일부만 상환하면 남은 대출에는 이자가 계속 붙고, 면제 한도를 먼저 사용할 수 있는지는 약정에 따라 달라집니다. 같은 날 여러 번 나눠 갚아도 면제액이 별도로 늘어나는 것은 아닐 수 있습니다.
집을 매도해 대출을 상환하는 경우에도 ‘매매 때문에 갚으니 자동 면제’라고 단정하면 안 됩니다. 정책상품의 예외, 은행의 한시 면제, 재난·사망 같은 별도 사유는 상품별 약관과 공지에서 확인해야 합니다.
대환 비교표에 꼭 넣을 비용
| 비용·조건 | 확인 이유 |
|---|---|
| 기존 대출 수수료 | 갈아타는 날 확정되는 일회성 비용 |
| 새 대출 금리 | 우대조건 소멸 뒤 금리도 비교 |
| 인지세·담보비용 | 금리 차이 외 추가비용 |
| 중도매도 계획 | 손익분기 전 매도하면 절감효과 축소 |
| 상환방식 | 원리금균등·원금균등의 실제 이자 차이 |
연 0.5%포인트 차이에 원금을 단순 곱한 150만원은 빠른 비교용입니다. 실제 절감액은 매달 원금이 줄어드는 상환방식, 변동금리 조정일과 우대금리 조건에 따라 달라집니다. 은행의 상환예정표 두 개를 같은 기간으로 놓고 비교해야 정확합니다.
자주 묻는 질문
일부만 갚아도 3억원 기준인가요?
아닙니다. 실제 중도상환하는 원금을 기준으로 계산합니다.
모든 은행이 매년 10%를 면제하나요?
아닙니다. 면제 한도와 기준연도는 상품 약정마다 다릅니다.
공식 확인: 금융위원회 중도상환수수료 개편 안내
최종 확인일: 2026년 7월 24일. 실제 상환액은 해당 은행 조회 결과가 우선합니다.