3억5천만원은 담보 기준의 상한 계산일 뿐입니다.
인정 주택가액이 5억원이고 적용 LTV가 70%라면 단순 담보한도는 3억5천만원입니다. 실제 승인액은 상품 최대한도, 선순위채권·임차보증금, DSR·DTI, 소득·신용심사 가운데 가장 낮은 한도에서 결정됩니다.
인정 주택가액이 5억원이고 적용 LTV가 70%라면 단순 담보한도는 3억5천만원입니다. 실제 승인액은 상품 최대한도, 선순위채권·임차보증금, DSR·DTI, 소득·신용심사 가운데 가장 낮은 한도에서 결정됩니다.
먼저 주택가액의 기준을 확인
매매계약서 가격과 금융회사가 인정하는 담보평가액이 항상 같지는 않습니다. 정책대출은 공시가격, 분양가, 감정평가액 등 적용 순서가 상품 설명에 정해질 수 있습니다.
단순 LTV 한도 = 인정 주택가액 5억원 × 70% = 3억5천만원
같은 집인데 승인액이 줄어드는 세 경로
| 제약 | 예시 | 결과 |
|---|---|---|
| 상품한도 | 최대 3억원 | 3억원에서 정지 |
| 선순위·방공제 | 유효담보가액 감소 | LTV 계산액보다 축소 |
| DSR | 연간 원리금 여력 부족 | 상환가능액까지만 승인 |
기존 담보대출 1억원이 있다면
같은 담보에 기존 선순위 주담대 1억원이 있고 단순 총 담보한도 3억5천만원으로 인정된다고 가정하면 추가 가능한 담보여력은 2억5천만원 방향입니다.
추가 담보여력 = 3억5천만원 − 기존 선순위 1억원 = 2억5천만원
실제 계산은 근저당권의 채권최고액, 임차인 보증금, 소액임차보증금 공제, 대출 목적에 따라 달라지므로 잔액만 단순 차감해서 계약하면 안 됩니다.
계약금 넣기 전 확인 순서
- 내가 이용할 상품의 대상주택·소득·무주택 요건을 확인합니다.
- 인정 주택가격과 적용 LTV를 서면으로 묻습니다.
- 등기부에서 선순위 권리와 근저당 채권최고액을 확인합니다.
- 전체 부채를 넣은 DSR 사전심사를 받습니다.
- 잔금일 금리와 규제 변경에 대비해 현금 여유를 둡니다.
‘LTV 70% 가능’은 대출 승인 약속이 아닙니다. 담보가 충분해도 소득심사, 신용평가, 자금용도, 보증심사에서 거절되거나 줄어들 수 있습니다.
월 상환액도 별도로 계산
3억5천만원을 연 4%, 30년 원리금균등으로 빌리면 월 상환액은 약 167만원 수준입니다. 금리와 상환방식이 바뀌면 결과가 달라집니다. 이 금액과 다른 대출 원리금을 합쳐 DSR·DTI 한도를 다시 확인해야 합니다.
같은 3억5천만원이라도 20년 만기면 월 부담이 커지고, 변동금리는 향후 재산정 때 상환액이 늘 수 있습니다. 계약서에는 기준금리, 가산금리, 우대금리 유지조건, 금리변동주기, 거치기간과 중도상환수수료를 한 장에 적어 비교하세요. 매매계약의 대출 불승인 특약도 중개사와 법적 효력을 확인해야 합니다.
작성·검수: SEEDROOM 편집팀 · 최종 수정일 2026-08-01