정기예금 중도해지 이자, 새 금리보다 먼저 계산할 것

판단 순서: 새 예금 금리가 더 높아도 기존 예금을 중도해지하면 가입 때 약정금리가 아니라 상품설명서의 중도해지이율이 적용될 수 있다. 먼저 지금 해지할 때의 세후 수령액을 확인한 뒤 남은 기간의 새 예금 세후이자와 비교한다.

은행마다 이율 산식이 다르고 같은 은행도 가입일·보유기간·상품에 따라 다르다. 인터넷의 단순 ‘약정금리×사용개월’ 계산을 내 상품에 그대로 적용하지 않는다.

세 가지 금리를 구분한다

세전 중도해지이자 = 원금×적용 중도해지이율×실제 예치일수÷365. 세후이자 = 세전이자×(1-적용 세율).

원금 2천만원, 적용 중도해지이율 연 1.2%, 예치 180일이라고 단순 가정하면 세전이자는 약 11만8천356원이다. 일반과세 15.4%를 가정한 세후이자는 약 10만140원이다. 윤년·일수계산과 원단위 처리는 은행 계산이 우선한다.

가입 당시 약정금리가 연 4%였다고 180일치 4% 이자를 받는 것이 아니다. 중도해지이율이 약정금리의 일정 비율인지, 가입일 당시 기본금리와 경과율을 조합하는지 표를 확인한다.

갈아타기 순증가액 = 새 예금 만기 세후이자 – 기존 예금 남은기간 예상 세후이자 – 중도해지로 잃는 이자 – 이동비용.

기존 예금을 만기까지 두면 세후이자가 총 60만원인데 지금 해지하면 10만원만 받는다면 포기이자는 50만원이다. 새 상품에서 기존 만기일까지 얻을 추가 세후이자가 50만원을 넘지 못하면 표면금리가 높아도 갈아타기 실익이 없다.

새 예금의 만기가 더 늦다면 같은 기간 비교가 아니다. 기존 만기일 이후의 추가 예치기간은 별도 수익이지만 그동안 돈을 쓰지 못하는 유동성 비용도 있다.

일부해지를 허용하는 상품은 필요한 금액만 빼고 나머지 약정을 유지할 수 있지만 횟수·최소잔액과 적용이율이 다르다. 일부해지 뒤 우대금리 조건이 사라지는지도 확인한다.

짧은 자금공백이라면 예금담보대출 이자와 중도해지 손실을 비교할 수 있다. 대출금리, 인지·한도와 상환일을 포함해야 하며 만기 때 예금에서 자동상계되는지 본다.

대출이 항상 유리하지 않다: 필요한 기간이 길거나 대출금리가 높으면 이자부담이 중도해지 손실보다 커질 수 있다. 두 대안의 확정 금액을 은행에 요청한다.

급여이체·카드실적·첫거래 같은 우대조건이 만기 충족을 전제로 하면 중도해지 때 적용되지 않을 수 있다. 비과세종합저축이나 세금우대 상태도 해지·재가입 때 자격과 한도를 다시 확인한다.

예금자보호 한도는 금융회사별 원금과 이자를 합산한다. 새 상품을 같은 은행에 추가해도 보호한도가 별도로 생기는 것은 아니다. 다른 금융회사로 옮기면 송금한도와 이체 지연도 고려한다.

예금과 적금의 현금흐름 차이는 예금 적금 세후이자 비교에서 확인할 수 있다.

공식 확인

‘기존 원리금·오늘 해지원리금·새 상품의 동일기간 원리금’ 세 값을 한 표에 적는다. 금리차가 아니라 최종 세후 현금의 차이를 기준으로 선택하면 광고금리에 끌려 이미 쌓인 이자를 잃는 실수를 줄일 수 있다.

자동재예치 설정이 켜져 있으면 만기자금이 새 약정으로 묶일 수 있다. 만기일 전에 적용금리와 해지예약 가능 여부를 확인한다.

작성·검수: SEEDROOM 편집팀 · 최종 수정일 2026-08-15