정기예금과 정기적금 금리가 모두 연 4%라면 이자도 같을까요? 같지 않습니다. 예금은 목돈 전체가 처음부터 이자를 받지만, 적금은 매달 넣은 돈마다 이자를 받는 기간이 다릅니다.
이미 가진 1천만원을 굴릴 때는 예금, 매달 월급에서 모을 때는 적금이 구조에 맞습니다. 표시금리만 보고 둘을 직접 비교하면 오해하기 쉽습니다.
예금과 적금의 구조 차이
| 구분 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 돈 넣는 방식 | 처음에 목돈 예치 | 매월 나눠 납입 |
| 이자 받는 기간 | 전체 원금이 동일 기간 | 각 회차마다 다름 |
| 어울리는 상황 | 이미 목돈이 있음 | 월급에서 꾸준히 모음 |
| 중도해지 | 약정금리보다 낮은 중도해지금리 적용 가능 | |
1천만원·연 4%·1년 계산
정기예금
1천만원을 첫날 한 번에 맡기면 세전 이자는 40만원입니다. 이자소득세 15.4%를 단순 적용하면 세금은 6만1,600원, 세후이자는 33만8,400원입니다.
정기적금
총 납입액을 비슷하게 맞춰 매월 83만3,333원씩 12개월 납입한다고 가정합니다. 첫 납입금은 약 12개월, 마지막 납입금은 약 1개월만 이자를 받습니다. 월 단위 단순 계산의 세전이자는 약 21만6,667원, 세후이자는 약 18만3,300원입니다.
상품을 비교할 때 금리 외에 볼 것
- 기본금리와 우대금리 조건
- 월 납입한도
- 중도해지금리
- 세후이자
- 예금자보호 대상 여부와 한도
- 자동 재예치 여부
물가까지 고려한 실질가치는 인플레이션과 구매력 계산을 함께 보세요.
적금 이자는 이렇게 계산됩니다
월초에 같은 금액을 12회 넣는 단순 적금의 세전이자는 월 납입액 × 연이율 × (12+11+…+1) ÷ 12로 이해할 수 있습니다. 12개월의 예치기간 합계가 78개월이기 때문에 목돈 전체를 12개월 맡기는 예금보다 이자가 작습니다.
본문 사례처럼 매월 83만3,333원, 연 4%를 단순 적용하면 세전이자는 약 21만6,667원이고 일반과세 15.4% 후 약 18만3,300원입니다. 실제 지급액은 납입일·만기일·일수 계산·단리 또는 복리·원 단위 절사에 따라 달라집니다.
기본금리, 우대조건, 우대 적용한도, 월 납입한도, 중도해지이율을 나눠 확인해야 합니다. 급여이체나 카드실적을 충족하지 못하면 최고우대금리를 받지 못할 수 있습니다.
예금자보호는 계좌마다 1억원이 아닙니다
2025년 9월 1일부터 일반 보호한도는 1인당 금융회사별로 원금과 이자를 합해 최고 1억원입니다. 같은 은행의 여러 보호대상 계좌는 합산합니다. 지점이나 앱 이름이 다르다고 보호한도가 각각 생기는 것은 아닙니다.
상품명에 ‘예금’이나 ‘저축’이 들어가도 자동으로 보호대상이 되는 것은 아닙니다. 가입 화면과 상품설명서의 예금자보호 문구, 예금보험공사 보호상품 조회를 확인해야 합니다.
자주 묻는 질문
같은 연 4%면 적금이 손해인가요?
아닙니다. 처음부터 목돈을 가진 예금과 앞으로 월급에서 모으는 적금은 현금흐름이 다릅니다. 목적에 맞는 방식을 선택해야 합니다.
우대금리는 누구나 받을 수 있나요?
상품마다 급여이체·첫 거래·카드실적 등 조건이 다릅니다. 기본금리와 실제 충족 가능한 우대금리를 구분해야 합니다.
중도해지하면 지금까지의 약정금리를 모두 받나요?
대부분 중도해지이율이 별도로 적용되고 우대금리도 사라질 수 있습니다. 가입 전에 기간별 중도해지이율을 확인하세요.