대출모집인은 특정 금융회사의 대출상품을 소개하거나 상담할 수 있지만 소비자에게 별도 모집수수료를 받아서는 안 된다. ‘승인 가능성을 높여 주겠다’며 현금이나 선입금을 요구하는 행위는 정상적인 금리 협상과 다르다.
상담 전에 확인할 네 항목
| 확인 | 정상 경로 | 위험 신호 |
|---|---|---|
| 등록번호 | 대출성 금융상품판매대리·중개업자 조회 | 조회 거부·타인 번호 제시 |
| 소속 | 금융회사와 일치 | 여러 회사 직원을 동시에 사칭 |
| 비용 | 금융회사 공식 비용 | 개인계좌 선입금 |
| 서류 | 약정서·상품설명서 | 비밀번호·인증서 요구 |
명함에 금융회사 로고가 있다고 등록이 증명되지는 않는다. 이름, 등록번호, 연락처, 소속 금융회사가 조회 결과와 모두 맞는지 확인하고 금융회사 대표번호로 재확인한다.
금리와 월상환액은 직접 다시 계산
상담자가 ‘월 100만원 정도’라고 말해도 원금, 금리, 기간, 상환방식이 빠지면 검증할 수 없다. 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환은 같은 금리라도 월 납입액과 총이자가 다르다.
금리에는 기준금리, 가산금리, 우대금리 조건을 나눠 적는다. 우대조건이 중단됐을 때 적용금리도 계산해야 실제 감당 가능한 월상환액을 볼 수 있다.
절대 넘기지 말아야 할 정보
- 카드 비밀번호 전체와 일회용 인증번호
- 공동인증서 파일·비밀번호 또는 원격제어 앱 권한
- 통장·체크카드 실물과 대포통장으로 악용될 수 있는 계좌 접근권한
계약 직전에는 금융소비자보호법상 적합성·적정성 확인, 상품설명, 청약철회 가능 여부를 문서로 받는다. 모집인의 설명과 약정서가 다르면 약정서 기준을 질문하고 답변을 기록한다.
등록조회 화면에서 일치해야 할 정보
통합조회에서 모집인의 이름만 같다고 충분하지 않다. 등록번호, 소속 금융회사, 위탁법인, 취급 가능한 상품 종류, 등록상태를 모두 확인한다. 동명이인이 있을 수 있고 등록이 말소되거나 소속이 바뀌었을 수 있기 때문이다.
상담자가 보낸 링크를 그대로 누르기보다 브라우저에 공식 통합조회 주소를 직접 입력한다. 검색 결과가 없으면 금융회사 대표번호에 문의하고, 상담자가 재촉해도 신분증이나 소득서류를 먼저 보내지 않는다.
소비자가 부담할 비용과 모집수수료 구분
인지세, 보증료, 근저당 설정 관련 비용처럼 대출계약에서 정식으로 발생하는 비용은 상품설명서와 약정서에 표시된다. 모집인이 별도로 요구하는 ‘성공수수료’, ‘전산작업비’, ‘한도상향비’는 같은 것이 아니다. 비용의 수취인과 근거 조항을 금융회사에 확인한다.
| 요구 방식 | 대응 |
|---|---|
| 개인 명의 계좌로 선입금 | 중단하고 금융회사에 확인 |
| 대출 후 일정 비율을 현금 지급 | 약정하지 말고 신고 상담 |
| 공식 약정서에 기재된 보증료 | 금액·수취기관·환급조건 확인 |
3억원 대출의 월상환액을 검증하는 예
3억원을 연 5%, 30년 원리금균등으로 빌린다는 가정에서 월상환액은 원금만 360개월로 나눈 83만원이 아니다. 매달 이자를 포함하므로 약 161만원 수준이다. 실제 첫 납입일, 일수계산, 우대금리, 거치기간에 따라 달라진다.
같은 조건에서 금리가 6%가 되면 월상환액은 약 180만원으로 늘어난다. ‘1%포인트뿐’이라는 표현보다 월 현금흐름이 약 19만원 증가한다는 식으로 스트레스 테스트해야 한다. 계산값은 금융회사 상환예정표로 최종 확인한다.
대환대출 사칭의 전형적인 순서
- 정부지원 또는 저금리 특별승인을 내세운다.
- 기존 대출 상환 실적을 만들어야 한다며 송금을 요구한다.
- 보안 앱이라며 원격제어 앱 설치를 유도한다.
- 검찰·금감원·은행 직원이 번갈아 연락하며 판단 시간을 줄인다.
정상 금융회사는 전화로 계좌 비밀번호나 인증번호를 요구하지 않는다. 이미 원격제어 앱을 설치했다면 네트워크를 끊고 다른 안전한 기기로 금융회사와 경찰에 연락하며, 악성 앱을 삭제하기 전 증거보존 방법을 안내받는다.
계약서에서 찾을 숫자
대출금리의 종류, 변동주기, 기준금리, 가산금리, 우대조건, 연체금리, 중도상환수수료, 만기, 상환방식을 체크한다. 혼합형이나 주기형은 최초 고정기간 종료 뒤 월상환액이 달라질 수 있으므로 재산정 시나리오를 받는다.
아파트 담보대출이라면 담보가치가 떨어졌을 때 추가상환 의무가 있는지, 전세대출이라면 보증기관과 보증비율·보증료를 확인한다. 모집인의 말이 아니라 금융회사 명의 상품설명서와 약정서가 기준이다.
문제가 생긴 뒤의 신고 자료
문자와 메신저 대화, 명함, 등록번호, 송금계좌, 녹취, 약정서 파일을 보관한다. 금융회사 민원창구에 먼저 사실관계를 알리고 해결되지 않으면 금융감독원 1332 상담을 이용한다. 사기 송금이 발생했다면 지체하지 말고 경찰과 금융회사에 지급정지를 요청한다.
청약철회와 계약해지는 다르다
대출계약은 일정 요건과 기간 안에서 청약철회권을 행사할 수 있지만 상품·금액·담보 설정에 따라 절차가 다르다. 철회할 때 원금과 기간이자, 제3자 비용을 반환해야 할 수 있다. 중도상환은 계약을 유지하다 원금을 미리 갚는 것이며 수수료 약정이 적용될 수 있다.
모집인이 “언제든 무료 취소”라고 말해도 약정서의 철회기간과 중도상환수수료를 각각 확인한다. 담보권 설정이 끝난 뒤 철회할 경우 말소비용 처리도 금융회사에 묻는다.
서류 제출 경로를 제한하기
소득증명과 신분증은 금융회사 공식 앱, 영업점, 안내된 보안 업로드 경로로 제출한다. 개인 메신저에 주민등록번호 전체가 보이는 사진을 남기지 않는다. 불가피하게 사본을 제출할 때는 용도·제출처·날짜를 표시하고 불필요한 정보는 가린다.
상담이 끝난 뒤에는 모집인에게 보낸 파일의 삭제와 보관정책을 문의한다. 대출이 거절돼도 서류가 자동 삭제된다고 단정하지 않는다. 금융회사의 개인정보 처리방침에서 위탁업체와 보유기간을 확인한다.
변동금리 스트레스 테스트
현재금리뿐 아니라 1%포인트와 2%포인트 상승 시 월상환액을 계산한다. 소득이 줄거나 거치기간이 끝나는 시점도 같은 표에 넣는다. 금리가 내려갈 가능성만 전제로 최대한도를 빌리면 예상 밖의 상환부담에 취약해진다.
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