적금 선납이연 6-1-5 방식, 만기 지연을 막는 날짜 계산

실행 결론: 선납이연은 법이 보장한 공통 기능이 아니라 일부 정기적금 약관에서 먼저 낸 일수와 늦게 낸 일수를 상계하는 운영 방식이다. 6-1-5라는 배열만 따라 하지 말고 은행의 만기일 계산 규칙을 확인해야 한다.

첫날 6회분, 중간에 1회분, 마지막에 5회분을 낸다는 설명이 흔하지만 상품별 납입일·선납한도·지연이자·우대조건이 다르다.

6-1-5 구조

정액적립식 약관은 각 회차의 약정일보다 빨리 낸 날과 늦게 낸 날을 계산할 수 있다. 선납일수 합계가 지연일수 합계와 맞아야 원래 만기 취급이 가능한 구조가 있지만 모든 상품이 같은 산식을 쓰지는 않는다.

개념상 조정일수 = 회차별 납입금액×(실제납입일-약정일)의 합계 ÷ 총 납입금액. 음수는 선납, 양수는 지연 방향이다.

월 10만원씩 12회라 해도 ‘6개월 먼저 냈으니 6개월 늦춰도 된다’는 단순 계산은 틀릴 수 있다. 각 회차마다 약정일과 실제일의 차이가 다르다.

지연일수가 더 많으면 만기해지 가능일이 뒤로 밀리거나 약정이율 적용이 달라질 수 있다. 예금담보대출이나 특판 가입 자금을 마지막 납입에 쓰려면 대출 실행일과 만기일이 어긋나지 않는지도 본다.

가장 큰 위험: 인터넷 계산기의 날짜가 내 상품 약관과 다를 수 있다. 상품명, 가입일과 회차별 금액을 은행에 제시해 원래 만기 인정일을 확인한다.

선납한 돈은 일반 입출금계좌에서 더 이상 이자를 벌지 못한다. 마지막 납입을 위해 대출을 쓰면 대출이자가 적금 추가이익보다 클 수 있다. 표면금리만 비교하지 않는다.

순효과 = 적금 세후이자 – 마지막 납입자금 조달비용 – 포기한 예금이자 – 수수료.

월 50만원 12회라면 총 납입원금은 600만원이다. 첫날 300만원을 넣는 구조는 월급에서 매달 50만원씩 내는 일반 적금과 현금흐름이 완전히 다르다.

급여이체, 카드실적, 자동이체 횟수와 마케팅 동의처럼 별도 조건이 붙을 수 있다. 여러 회차를 한 번에 선납하면 자동이체 횟수가 부족해지는지 확인한다. 중도해지이율과 만기 자동해지도 따로 본다.

예금자보호는 금융회사별로 합산되므로 같은 은행 예금·적금 잔액을 함께 계산한다. 선납이연 자체가 보호한도를 늘려주지는 않는다.

보호한도 합산은 예금자보호 1억원 계산에서 확인할 수 있다.

공식 확인

“이 상품은 선납일수와 지연일수를 상계합니까? 제 가입일과 금액 기준 마지막 5회분 납입일, 원래 만기일 유지조건, 우대금리와 자동이체 횟수 영향을 알려주세요.”

답변은 상담일과 담당채널을 저장한다. 약관이 개정돼도 가입 당시 적용 약관이 기준일 수 있어 가입서류를 보관한다.

마지막 납입자금을 별도 통장에 두고 자동이체 실패 알림을 설정한다. 하루 차이가 계산일수를 바꿀 수 있어 영업일 전에 확인한다.

작성·검수: SEEDROOM 편집팀 · 최종 수정일 2026-08-13