상품명과 한도·금리는 바뀔 수 있다. 계약서 작성 전 한국주택금융공사(HF)의 당일 전용 페이지에서 현재 금리표와 자격을 확인하고, 이전 연도의 카드형 안내를 그대로 쓰지 않는다.
다섯 개 문을 순서대로 통과한다
| 항목 | 확인 내용 | 증빙 |
|---|---|---|
| 신청인 | 연령·국적·신용·세대 | 신분·주민등록 |
| 주택보유 | 무주택 구입인지 처분조건인지 | 주택소유 조회 |
| 주택 | 가격·용도·면적·권리관계 | 등기·가격자료 |
| 소득 | 부부합산·우대가구 요건 | 소득·재직자료 |
| 한도 | LTV·DTI·상품 상한 중 최소 | 부채·담보 심사 |
‘무주택’은 신청인 한 사람만이 아니라 세대와 배우자 범위를 확인할 수 있다. 분양권·입주권, 상속주택, 처분 중인 주택의 판정도 임의로 제외하지 않는다.
주택가격과 대출한도는 다르다
매매가가 상품의 주택가격 기준 이하라도 승인 가격과 담보평가, LTV, 상품별 최대한도 중 가장 작은 값이 실제 상한이 된다. 계약서 가격 전체에 LTV를 곱한 숫자가 자동 대출액이 아니다.
위 비율과 한도는 구조 설명을 위한 가정이다. 실제 적용률은 신청인·지역·주택유형·생애최초 등 조건에 따라 공식 페이지에서 다시 확인한다.
3억원 월상환액 계산
고정금리 연 4.0%, 30년, 원리금균등을 단순 가정하면 월 상환액은 약 143만2천원이다. 총 납부액은 약 5억1,550만원, 총이자는 약 2억1,550만원 수준이다.
실제 첫 회차 일수, 실행일, 우대금리, 원금상환 방식과 중도상환수수료에 따라 달라진다. 금리가 0.5%포인트만 높아져도 장기 총이자 차이는 커진다.
고정금리의 장점과 비용
- 장점: 시장금리가 올라도 약정금리와 월 상환계획이 안정적이다.
- 기회비용: 시장금리가 내려도 자동으로 낮아지지 않는다.
- 대환비용: 갈아탈 때 수수료·등기·인지·보증 비용을 확인한다.
- 현금흐름: 만기가 길면 월액은 낮아도 총이자는 늘 수 있다.
계약 전 확인 순서
- HF 공식 페이지에서 신청 목적과 현재 상품을 선택한다.
- 부부의 주택보유·소득·기존부채 자료를 모은다.
- 매매계약 전 주택가격·용도·등기를 확인한다.
- 예상 LTV·DTI·상품한도를 각각 계산한다.
- 대출 불승인 시 계약금 처리 특약을 협의한다.
- 잔금일보다 충분히 앞서 심사기간과 서류 유효기간을 확인한다.
소득과 DTI 사례
연소득 6천만원인 가구에서 연간 원리금 상환액이 2천만원이라면 단순 비율은 33.3%다. 여기에 다른 주택담보대출 원리금과 이자 부담이 어떻게 포함되는지 상품 기준으로 확인한다. 신용대출은 DSR 심사와 은행 내부심사에 영향을 줄 수 있다.
소득증빙이 최근에 바뀌었거나 휴직·사업소득이 있으면 어느 연도 자료를 쓰는지 문의한다. ‘현재 월급×12’를 항상 인정소득으로 보지 않는다.
잔금일 일정표
계약금 지급, 심사 접수, 승인, 근저당 설정, 대출 실행과 소유권 이전이 연결된다. 매도인의 기존 근저당 말소, 전입 세대, 임차인 보증금이 있으면 법무 일정도 함께 맞춘다.
원금균등과 원리금균등의 총이자 차이는 주담대 3억원 상환방식 비교를 함께 보면 좋다.
실행 뒤 관리
자동이체 잔액, 우대금리 유지조건과 연말 잔액증명서를 확인한다. 주소·명의·임대 등 사후 약정이 있다면 위반 시 불이익을 점검한다. 추가 대출을 받을 때 기존 보금자리론의 약정과 총부채 규제가 어떻게 적용되는지도 확인한다.
작성·검수: SEEDROOM 편집팀 · 최종 수정일 2026-08-07
추가 확인 1: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 2: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 3: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 4: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 5: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 6: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 7: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 8: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 9: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 10: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.
추가 확인 11: 금리 우대는 신청만으로 끝나지 않고 약정기간 동안 조건을 유지해야 할 수 있다. 전자약정, 저소득·신혼·다자녀 등 우대항목이 중복 가능한지와 사후 점검을 확인한다.